Zur Finanzierung von selbstbewohntem Wohneigentum kann unter Umständen Geld aus der Säule 3a bezogen werden. Die Gelder können zur Finanzierung des Kaufs verwendet oder zur Amortisation einer Hypothek eingesetzt werden. Ebenfalls möglich ist der Bezug von Säule 3a Gelder für Renovationen. Doch was gibt es zu beachten und mit welchen Kosten ist bei einem Bezug zu rechnen?
Säule 3a Wohneigentumsförderung
Gelder aus der Säule 3a können im Rahmen der Wohneigentumsförderung (WEF) bezogen werden. Dabei handelt es sich um einen stark reglementierten vorzeitigen Bezug. Folgende Kriterien gelten:
- Ein Bezug ist nur alle 5 Jahre möglich
- Es können nur Gelder bezogen werden für selbstbewohntes Wohneigentum. Eine Vermietung ist grundsätzlich nicht zulässig
- Im Gegensatz zu Pensionskassengelder besteht kein Mindestbezug
- Keine Einschränkung bei Einsatz zur Kauf Finanzierung (Pensionskassengelder maximal zur Hälfte der Eigenmittel)
Doch was kostet ein Vorbezug aus der Säule 3a? Folgende Tabelle zeigt die Gebühren welche die bekanntesten digitalen Säule 3a Anbieter in bei einem WEF Bezug in Rechnung stellen:
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| Anbieter | Kosten WEF Bezug in CHF |
|---|---|
| Descartes | Wohnsitz Inland: 400. Ausland: 600 |
| Finpension | 250 |
| Frankly | Gratis |
| Inyova | Wohnsitz Inland: 400. Ausland: 600 |
| Pando | 100 |
| Selma | 300 |
| Tellco | Wohnsitz Inland: 400. Ausland: 600 |
| VIAC | 300 |
| Volt | 100 |
| Yapeal | 100 |
Zum Vergleich, was kostet ein WEF Bezug bei zufällig ausgewählten Banken:
| Bank | Kosten WEF Bezug in CHF |
|---|---|
| Postfinance | 200 |
| Valiant | 400 |
| Berner Kantonalbank | 250 |
| Bank Cler | 200 |
| Migros Bank | 250 |
Einige Banken erlassen die Gebühren wenn das Institut als Finanzierungspartner eingesetzt wird.
Wissenswertes
Vorgehen
Das Vorgehen für den Bezug ist bei jeder Vorsorgeeinrichtung anders. Jeder Anbieter hat ein eigenes Formular. Häufig müssen Unterlagen wie Kaufvertrag, Personenstandsausweis, Bestätigungen vom Finanzierungspartner etc. eingereicht werden. Zudem sind die Prozesse häufig auf Steinzeit Niveau. Eine elektronische Einreichung der Unterlagen ist meist nicht erlaubt. Häufig ist ausschliesslich die physische Überbringung der auf abgesägten Bäumen mittels Druckerschwärze aufgebrachten Texte via Postboten möglich.
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Verpfändung
Säule 3a Gelder können auch verpfändet werden. Dies dient als zusätzliche Sicherheit für den Finanzierungspartner. Mit einer Verpfändung von Geldern können häufig bessere Konditionen für den Darlehensnehmer verhandelt werden. Tipp: Schlägt dein Finanzierungspartner eine Verpfändung vor, frage konkret nach wie sich das auf die Konditionen auswirkt. Profitierst du davon nicht, solltest du auf eine Verpfändung verzichten.
Steuern
Beim Bezug von Geldern aus der Säule 3a wird der Betrag zeitnah besteuert. Die Vorsorgeeinrichtung bei der Säule 3a Kapital bezogen wird ist verpflichtet, den Bezug an die Steuerbehörde zu melden. Je nach Betrag welcher bezogen wird kann hier eine grössere Summe zusammenkommen. Der effektive Betrag ist von verschiedenen Faktoren abhängig (z.B. Wohnort). Berechnen lässt sich der zu erwartende Betrag mit einem Steuerkalkulator wie z.B. der Rechner von Cash.ch (Link).
Hinweis: Wenn gleichzeitig Gelder aus der Pensionskasse bezogen werden, müssen diese ebenfalls versteuert werden.
Gebühren Abzug
Häufig werden die Gebühren für den WEF Bezug direkt dem Auszahlungsbetrag abgezogen. Beispiel: WEF Bezug bei VIAC über 50’000. Der effektive Auszahlungsbetrag beträgt nur 49’700. Wird aber genau 50’000 benötigt, muss somit die Auszahlung über einen Betrag über 50’300 beantragt werden.
Zeitpunkt Antrag
Einige Finanzinstitute kennen für den Kunden äusserst mühsame Regelungen was den Zeitpunkt für die Beantragung des WEF Bezug anbelangt. So will beispielsweise Postfinance Anträge nur maximal 3 Monate vor dem effektiven Kauf bearbeiten. Anträge die früher eingereicht werden, werden ohne Rücksprache abgelehnt. Dies führt häufig zu Problemen, da die notarielle Vertragsunterzeichnung deutlich früher sein kann. Der Kunde steht dann in der Bredouille, da der Notar meist eine klare Finanzierungsbestätigung auch vom Säule 3a Guthaben einverlangt. Andere Finanzinstitute sind hier praxisnäher, so können beispielsweise bei der UBS Anträge auf WEF Auszahlung bereits 18 Monate vor der effektiven Eigentumsübertragung eingereicht werden.
Fazit
Wer Gelder aus der Säule 3a für die selbstbewohnte Wohnung oder das selbstbewohnte Haus bezieht, muss mit unterschiedlichen Kosten rechnen. Unter den digitalen Säule 3a Anbietern ist Frankly hinsichtlich den Gebühren konkurrenzlos günstig. Bei Frankly ist ein WEF Bezug nämlich kostenlos. Am teuersten sind die Anbieter Descartes, Inyova und Tellco. Bei diesen Anbietern kostet der WEF Bezug CHF 400 wenn das zu finanzierende Objekt in der Schweiz steht.
Wichtiger als die Kosten für einem WEF Bezug sind natürlich die laufenden Gebühren bei den Anbietern für das Anlegen der Vorsorgegelder. Ein Säule 3a Anbieter sollte keinenfalls nur aufgrund der Gebühren für den Vorbezug ausgewählt werden. Ein WEF Bezug kann so oder so frühstens alle 5 Jahre getätigt werden. Wer jedoch regelmässig Gelder beziehen will (z.B. für Renovationen) den können die Gebühren für den Vorbezug dennoch interessieren.
Nicht vergessen werden sollten unbedingt die Steuern welche bei einem Vorbezug anfallen. Diese sind auf jeden Fall höher als die Gebühren.
Der Vorbezug ist zudem häufig mit Papierkrieg und Formalitäten verbunden. Bei diesem Prozess sind die sonst sehr digitalen Säule 3a App Anbieter plötzlich schnell sehr «Old-School» unterwegs. Jedoch wird auch an der Verbesserung dieser Prozesse gearbeitet. So will VIAC mit dem nächsten Update ein Workflow in die App integrieren, mit dem die Formulare zu einem guten Teil bereits vorausgefüllt generiert werden können.
